Bireysel Emeklilik

BES Nedir?

Bireysel Emeklilik Sistemi, kişilerin düzenli veya dönemsel katkı payları ödeyerek uzun vadeli tasarruf ve yatırım yapmalarına imkan sağlayan özel emeklilik sistemidir.

Ödenen katkı payları, katılımcının tercih ettiği emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir.

Böylece kişi, çalışma hayatı boyunca yaptığı birikimleri emeklilik döneminde ek bir finansal kaynak olarak kullanmayı hedefleyebilir.

BES, SGK’nın yerine geçen bir sistem değildir.

SGK emekliliği ile BES birbirinden farklıdır.

SGK kapsamında kazanılan emeklilik hakları ile BES kapsamında oluşturulan birikim ayrı sistemlerdir.

BES Nasıl Çalışır?

BES’in işleyişini basitçe şu şekilde düşünebiliriz:

Katkı payı → Emeklilik yatırım fonları → Birikim → Uzun vadeli emeklilik hedefi

Katılımcı sisteme dahil olur ve belirlediği katkı paylarını öder.

Bu katkılar, seçilen fonlara yönlendirilerek yatırım piyasalarında değerlendirilir.

Fonların yatırım yaptığı varlıklar ve risk düzeyleri fon türüne göre değişebilir.

Bu nedenle BES’te yalnızca ne kadar para yatırdığınız değil, hangi fonlarda değerlendirdiğiniz de önemlidir.

BES’te Devlet Katkısı Nedir?

BES’in en çok merak edilen özelliklerinden biri devlet katkısıdır.

Katılımcının ödediği katkı paylarına, mevzuatta belirlenen esaslar çerçevesinde devlet katkısı sağlanabilir.

Ancak devlet katkısının tamamına her durumda ve hemen hak kazanılması söz konusu değildir.

Sistemde kalma süresine bağlı olarak devlet katkısındaki hak ediş oranları değişir.

Bu nedenle BES değerlendirilirken:

• Ödenen katkı payı,
• Devlet katkısı,
• Hak ediş oranı,
• Fon getirileri,
• Sistemden ayrılma zamanı

birlikte değerlendirilmelidir.

Devlet katkısı, BES’in uzun vadeli bir sistem olarak değerlendirilmesinin önemli nedenlerinden biridir.

BES’te Devlet Katkısının Tamamı Alınabilir mi?

Devlet katkısının tamamına hak kazanabilmek için sistemde mevzuatta belirtilen süre ve koşulların sağlanması gerekir.

Sistemden daha erken ayrılmanız halinde devlet katkısının yalnızca hak ettiğiniz bölümü alınabilir.

Bu nedenle BES’e girerken sadece aylık ödemeye değil, uzun vadeli kalma planına da bakmak gerekir.

BES’te Emeklilik Şartları Nelerdir?

BES’te emeklilik hakkı için sistemde belirli bir süre bulunmak ve gerekli yaş şartını tamamlamak gerekir.

Genel olarak BES’te emeklilik hakkı için:

En az 10 yıl sistemde kalmak ve 56 yaşını tamamlamak

şartları aranır.

Bu şartlar SGK emekliliğinden farklıdır.

BES’te emeklilik hakkı elde edildiğinde birikim, poliçe/sözleşme ve mevzuatta belirtilen seçenekler çerçevesinde toplu ödeme veya farklı ödeme yöntemleriyle değerlendirilebilir.

BES’ten İstediğim Zaman Çıkabilir miyim?

BES’ten ayrılmak mümkündür.

Ancak sistemden erken ayrılmanın bazı finansal sonuçları olabilir.

Özellikle:

• Devlet katkısındaki hak ediş,
• Getiriler üzerinden uygulanabilecek kesintiler,
• Sözleşmenin başlangıcına ve ürün yapısına bağlı giderler

dikkate alınmalıdır.

Bu nedenle BES’i kısa vadeli bir yatırım aracı gibi değerlendirmek yerine, uzun vadeli birikim sistemi olarak ele almak daha doğru bir yaklaşım olabilir.

BES Fonları Nedir?

BES’te yatırılan katkı payları emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir.

Fonlar farklı yatırım araçlarına ve stratejilere sahip olabilir.

Örneğin fonların yatırım yaptığı varlıklar arasında:

• Hisse senetleri,
• Borçlanma araçları,
• Kıymetli madenler,
• Para ve sermaye piyasası araçları,
• Katılım esaslı yatırım araçları

gibi farklı seçenekler bulunabilir.

Her fonun risk seviyesi ve getiri potansiyeli aynı değildir.

Bu nedenle fon seçimi BES’in önemli aşamalarından biridir.

BES’te Fon Seçimi Neden Önemlidir?

Aynı miktarda katkı payı yatıran iki kişinin fon tercihleri farklı olduğunda, zaman içinde birikimlerinin performansı da farklı olabilir.

Fon seçerken kişinin:

• Yatırım süresi,
• Risk toleransı,
• Getiri beklentisi,
• Finansal hedefleri,
• Piyasa dalgalanmalarına yaklaşımı

dikkate alınabilir.

Kısa vadeli fiyat hareketlerine bakarak sürekli fon değiştirmek yerine, yatırım hedefi ve risk profiline uygun bir strateji oluşturmak önemlidir.

Fonların geçmiş performansı gelecekte aynı getiriyi sağlayacağı anlamına gelmez.

BES’te Fon Değiştirilebilir mi?

BES katılımcıları, mevzuat ve sözleşme kapsamında fon dağılımlarını değiştirebilir.

Bu özellik, kişinin zaman içinde değişen risk algısına veya yatırım hedeflerine göre portföyünü yeniden düzenlemesine imkan sağlayabilir.

Örneğin emekliliğe uzun yıllar bulunan bir kişinin fon yaklaşımı ile emekliliğine daha kısa süre kalan bir kişinin yaklaşımı aynı olmayabilir.

Fon değişikliği yapılmadan önce fonun yatırım stratejisi, risk seviyesi ve maliyetleri incelenmelidir.

BES’te Ne Kadar Para Biriktirmeliyim?

BES’te herkes için geçerli tek bir doğru katkı payı bulunmaz.

Katkı payı belirlenirken:

• Aylık gelir,
• Düzenli giderler,
• Borçlar,
• Yaş,
• Emekliliğe kalan süre,
• Hedeflenen birikim,
• Risk ve yatırım tercihleri

dikkate alınabilir.

Önemli olan bütçeyi zorlayacak yüksek bir katkı payı belirlemekten ziyade sürdürülebilir bir birikim alışkanlığı oluşturmaktır.

Geliriniz arttığında katkı payınızı kademeli olarak artırmayı da değerlendirebilirsiniz.

BES’te Küçük Birikimler Zamanla Büyüyebilir

BES’in temel avantajlarından biri uzun vadeli birikim mantığıdır.

Düzenli katkıların yatırım fonlarında değerlendirilmesi ve elde edilen getirilerin tekrar sistemde değerlendirilmesi, uzun vadede bileşik getiri etkisinin oluşmasına imkan sağlayabilir.

Ancak yatırım fonlarının değerleri zaman içinde artabileceği gibi düşebilir de.

Bu nedenle BES’te getiri garanti edilmiş bir kazanç olarak değerlendirilmemelidir.

BES ile SGK Emekliliği Arasındaki Fark Nedir?

BES ve SGK farklı amaçlara ve çalışma mekanizmalarına sahiptir.

Bu nedenle BES, SGK’nın alternatifi olarak değil, emeklilik dönemine yönelik ek birikim sistemi olarak değerlendirilmelidir.

BES Çocuklar İçin Yapılabilir mi?

Çocuklar için de BES sözleşmesi oluşturulabilir.

Çocuk yaşta başlayan uzun vadeli birikimin önemli özelliklerinden biri, yatırım için daha uzun bir zaman ufku bulunmasıdır.

Aileler çocukları için düzenli katkı payları ödeyerek ileride kullanabilecekleri birikim oluşturmayı değerlendirebilir.

Ancak çocuk adına açılan BES’te sözleşmenin tarafları, hak ve yükümlülükler ile kullanım şartları ayrıca incelenmelidir.

BES’te Kısmi Ödeme Nedir?

BES yalnızca emeklilikte kullanılacak bir sistem değildir. Mevzuatta belirlenen şartların sağlanması halinde bazı özel durumlarda sistemden tamamen çıkmadan kısmi ödeme imkanları bulunabilir.

Kısmi ödeme kapsamında değerlendirilebilen durumlar ve şartlar mevzuata göre belirlenir.

Bu nedenle evlilik, konut alımı veya benzeri bir ihtiyaç için BES birikimini kullanmayı düşünen kişilerin güncel şartları ve sözleşmelerinin durumunu kontrol etmesi gerekir.

BES’te Kesintiler Var mı?

BES sözleşmelerinde çeşitli kesinti ve maliyetler bulunabilir.

Bunların türü ve uygulanma şekli ürünün yapısına ve mevzuata göre değişebilir.

Bu nedenle BES sözleşmesi imzalanmadan önce:

• Giriş ve sözleşme giderleri,
• Yönetim giderleri,
• Fon giderleri,
• Erken ayrılmaya ilişkin mali sonuçlar

gibi konuların incelenmesi önemlidir.

Sadece devlet katkısı oranına bakarak karar vermek yerine, toplam maliyet yapısını değerlendirmek daha sağlıklıdır.

BES’te Vergi Avantajı Var mı?

BES’teki vergilendirme, sisteme girişten ziyade sistemden ayrılma veya ödeme aşamasında gündeme gelebilir.

Vergi uygulaması; sistemde kalma süresi, emeklilik hakkının kazanılması ve ödeme şekli gibi unsurlara göre değişebilir.

Bu nedenle BES sözleşmesi oluşturulurken güncel vergi uygulamalarının ve ürün özel şartlarının incelenmesi önemlidir.

BES Kimler İçin Değerlendirilebilir?

BES özellikle:

• Emeklilik döneminde ek birikim oluşturmak isteyen,
• Düzenli tasarruf alışkanlığı kazanmayı hedefleyen,
• Uzun vadeli yatırım yapmayı düşünen,
• Devlet katkısından yararlanma imkanını değerlendirmek isteyen,
• Fon yatırımlarını uzun vadeli bir plan içinde değerlendirebilecek

kişiler için bir seçenek olabilir.

BES’in uygunluğu kişisel gelir, gider, yatırım hedefi ve risk tercihlerine göre değerlendirilmelidir.

BES Yaptırırken Nelere Dikkat Etmeliyim?

1. Katkı payını bütçenize göre belirleyin

Uzun süre devam ettirebileceğiniz bir tutar seçin.

2. Fonları inceleyin

Fonların hangi varlıklara yatırım yaptığını ve risk seviyesini öğrenin.

3. Devlet katkısını anlayın

Devlet katkısının nasıl hesaplandığını ve hangi şartlarda hak edileceğini inceleyin.

4. Kesintileri kontrol edin

Sözleşmeye bağlı maliyetleri ve fon giderlerini değerlendirin.

5. Emeklilik hedefinizi belirleyin

BES’i kaç yıl sürdürebileceğinizi ve emeklilik döneminde nasıl bir birikim hedeflediğinizi düşünün.

6. Fon dağılımınızı takip edin

Risk profiliniz veya hedefleriniz değiştiğinde fon dağılımınızı yeniden değerlendirebilirsiniz.

7. Erken çıkışın sonuçlarını bilin

BES’ten erken ayrılmanız halinde devlet katkısı hak edişi ve vergilendirme gibi konuların nasıl etkileneceğini öğrenin.

BES’te Birikim Nasıl Hesaplanır?

BES’teki birikimin gelecekte ne kadar olacağını tek bir rakamla önceden garanti etmek mümkün değildir.

Çünkü sonuç;

Katkı payı + devlet katkısı + fon getirileri − ilgili kesintiler ve vergisel etkiler

gibi birçok faktöre bağlıdır.

Ayrıca fon getirileri piyasa koşullarına göre değişebilir.

Bu nedenle BES hesaplamalarında kullanılan varsayımlar bir tahmindir; gelecekte gerçekleşecek getirinin garantisi değildir.

Sigorta Çatısı ile BES Seçeneklerini Değerlendirin

BES’te önemli olan yalnızca her ay ne kadar ödeme yapacağınız değildir.

Devlet katkısı, fon seçimi, risk düzeyi, kesintiler, sistemde kalma süresi ve emeklilik hedefiniz birlikte değerlendirilmelidir.

Sigorta Çatısı olarak BES seçeneklerini ihtiyaçlarınız ve uzun vadeli hedefleriniz doğrultusunda değerlendirmenize yardımcı oluyoruz.

Bireysel emeklilik sistemi hakkında bilgi almak, katkı payınızı belirlemek ve size uygun seçenekleri incelemek için Sigorta Çatısı ile iletişime geçebilirsiniz.

Sık Sorulan Sorular

BES nedir?

Bireysel Emeklilik Sistemi, kişilerin düzenli katkı paylarıyla uzun vadeli birikim oluşturmasını ve bu birikimleri emeklilik döneminde ek finansal kaynak olarak kullanmasını amaçlayan özel emeklilik sistemidir.

BES devlet katkısı nedir?

BES’e ödenen katkı payları için mevzuatta belirlenen esaslar dahilinde devlet katkısı sağlanabilir. Devlet katkısının tamamına hak kazanılması sistemde kalma süresine ve diğer şartlara bağlıdır.

BES’te emekli olmak için kaç yıl gerekir?

BES’te emeklilik hakkı için genel olarak en az 10 yıl sistemde kalmak ve 56 yaşını tamamlamak gerekir.

BES’ten istediğim zaman çıkabilir miyim?

BES’ten ayrılmak mümkündür. Ancak erken ayrılma durumunda devlet katkısındaki hak ediş, vergilendirme ve sözleşmeye bağlı diğer mali sonuçlar dikkate alınmalıdır.

BES ile SGK aynı mı?

Hayır. SGK ve BES farklı sistemlerdir. BES, SGK emekliliğinin yerine geçmekten ziyade emeklilik dönemine yönelik ek birikim oluşturmayı amaçlar.

BES fonları nedir?

BES’e ödenen katkı paylarının değerlendirildiği yatırım fonlarıdır. Fonların yatırım yaptığı varlıklar ve risk düzeyleri birbirinden farklı olabilir.

BES’te fon değişikliği yapılabilir mi?

Mevzuat ve sözleşme kapsamında fon dağılımı değiştirilebilir. Fon seçimi yapılırken risk ve yatırım hedefleri dikkate alınmalıdır.

Çocuğum için BES yaptırabilir miyim?

Evet, çocuklar adına BES sözleşmesi oluşturulabilir. Sözleşmenin şartları ve tarafların hakları yaş ve mevzuata göre değerlendirilmelidir.

BES’te kısmi ödeme alınabilir mi?

Mevzuatta belirtilen şartların sağlanması halinde bazı özel durumlarda sistemden tamamen ayrılmadan kısmi ödeme imkanından yararlanılabilir.

BES güvenli midir?

BES düzenlemeye tabi bir özel emeklilik sistemidir. Ancak BES fonları yatırım yaptığı için fonların değerinde piyasa koşullarına bağlı olarak artış veya düşüş yaşanabilir. Getiri garanti değildir.

BES yaptırmak mantıklı mı?

BES’in uygunluğu kişiden kişiye değişir. Karar verirken katkı payı bütçesi, yatırım süresi, fon tercihleri, devlet katkısı, kesintiler ve emeklilik hedefi birlikte değerlendirilmelidir.

Geleceğiniz İçin Bugünden Birikim Yapın

Emeklilik dönemine hazırlanmak, yalnızca emekliliğe yaklaşıldığında düşünülmesi gereken bir konu değildir.

Düzenli ve uzun vadeli birikim alışkanlığı, gelecekteki finansal hedefleriniz için önemli bir kaynak oluşturabilir.

BES seçeneklerini Sigorta Çatısı ile değerlendirin, size uygun planı birlikte oluşturalım.